隨著我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進，催生了農(nóng)業(yè)中小企業(yè)對資金的大量需求。在這個傳統(tǒng)銀行較少涉足的領域，互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過采用產(chǎn)業(yè)垂直化的供應鏈金融服務模式，依托核心農(nóng)業(yè)企業(yè)的雄厚實力，有效的服務于上下游綜合實力較弱的農(nóng)戶或經(jīng)銷商，促進整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)企業(yè)融資難主要有以下幾個原因：

（一）、企業(yè)自身實力較弱

農(nóng)業(yè)企業(yè)一般基礎相對薄弱，經(jīng)營規(guī)模較小，缺乏現(xiàn)代企業(yè)管理經(jīng)營理念，內(nèi)部公司經(jīng)營管理、財務制度等不健全、不規(guī)范，并且大部分的企業(yè)員工專業(yè)技能、創(chuàng)新能力不高，導致企業(yè)的持續(xù)提高能力弱，缺乏市場競爭力。農(nóng)業(yè)小企業(yè)由于自身實力的不足，包括內(nèi)控制度、市場意識等方面，抗風險能力較弱，因此經(jīng)營發(fā)展過程中一旦受到外界環(huán)境的干擾或市場的沖擊，將面臨較大的風險，為企業(yè)融資帶來了一定的風險，并且農(nóng)業(yè)企業(yè)容易遭受自然災害影響的特性，也增加了其風險性。

（二）、企業(yè)信用等級低

對于大多數(shù)農(nóng)業(yè)小企業(yè)而言，存在產(chǎn)品同質化、惡性競爭等問題，導致利潤水平較低，經(jīng)營規(guī)模小，且企業(yè)管理的規(guī)范度、財務真實性較低，管理者信用意識淡薄，使得農(nóng)業(yè)小企業(yè)信用等級普遍低，影響了銀行給企業(yè)發(fā)放貸款的積極性。

（三）、缺乏抵押擔保物

抵押和擔保是確保金融機構能夠發(fā)放貸款的重要保證，但大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)從事農(nóng)產(chǎn)品加工生產(chǎn)或產(chǎn)業(yè)基地建設，固定資產(chǎn)不多，缺乏有效的抵押物，比如專用設備無法抵押，土地普遍少，擔保公司又不愿意提供擔保，導致了農(nóng)業(yè)企業(yè)申請貸款的成功率很低。

（四）、資本市場進入困難

對于農(nóng)業(yè)的中小型企業(yè)來講，獲得股權融資很困難。一方面由于農(nóng)業(yè)企業(yè)一般都缺乏專門從事公司資本運營的人才和物質技術基礎，對接股權投資機構存在困難；另一方面中小企業(yè)整體實力較弱，發(fā)展存在較大的不確定性，抗風險能力弱，財務透明度低，很難滿足公司上市的條件，股權退出困難。

整體看，農(nóng)業(yè)供應鏈中存在大量的農(nóng)戶、小微企業(yè)，他們大多因管理成本過高或教育水平不高，無法提供規(guī)范、透明的生產(chǎn)報表和財務報表，呈現(xiàn)出融資分散、小額、短期的特點，沒有銀行授信，幾乎無法在銀行融資。但是供應鏈金融利用的是核心企業(yè)的信用優(yōu)勢，以核心企業(yè)向產(chǎn)業(yè)鏈上下游延伸，打通整個鏈條的物流、資金流、信息流，將分散孤立、高風險、低收益的農(nóng)戶和小微企業(yè)與實力雄厚的大型企業(yè)捆綁在一起，實現(xiàn)利益共享、風險共擔的效果，改變傳統(tǒng)金融機構與農(nóng)戶一對一的授信模式，解決借貸雙方信息不對稱的問題。

農(nóng)業(yè)供應鏈金融的模式

農(nóng)業(yè)原材料從采購、生產(chǎn)，到加工、倉儲，一直到終端客戶的零售，構成了農(nóng)業(yè)一整條產(chǎn)業(yè)鏈。鏈條上的各個參與主體，包括農(nóng)民、農(nóng)場、農(nóng)資經(jīng)銷商、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品銷售商等，都可能出現(xiàn)資金短缺的問題，供應鏈金融可以覆蓋整個產(chǎn)業(yè)鏈，通過上下游的捆綁，提供融資服務。農(nóng)業(yè)供應鏈金融模式主要包括三種，分別以應收賬款、農(nóng)業(yè)企業(yè)、大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺為核心，提供融資服務。

模式一、以應收賬款為核心

此種模式是指互金公司以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中企業(yè)的應收賬款切入供應鏈金融，具體為：農(nóng)戶或農(nóng)資公司等供應商將其與采購商簽訂的銷售或服務合同所產(chǎn)生的應收賬款收益權轉讓給保理公司，保理公司通過對該筆應收賬款所涉及的交易進行盡職調(diào)查和風控審核后為供應商提供融資服務，之后保理公司再將應收賬款的受益權轉讓給合作的互金公司，到期后保理公司從供應商處收回本息再支付給互金公司。

模式二、以農(nóng)業(yè)企業(yè)為核心

此種模式是以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中資質強的企業(yè)為核心切入供應鏈金融，依托核心企業(yè)較強的整體實力、信用水平高、內(nèi)控制度完善、合同訂單發(fā)票等資料齊全的優(yōu)勢，為其上下游提供融資服務，解決由于賬期的原因導致的資金周轉問題，提高資金的使用效率，打通整個產(chǎn)業(yè)鏈。

互金平臺一般通過設立線下網(wǎng)點，拓展資產(chǎn)端的業(yè)務，一般分為自建線下網(wǎng)點和加盟兩種方式。自建網(wǎng)點存在發(fā)展速度慢、成本高的弊端，但由于平臺本身掌控資源，有利于平臺知名度的提高，可以保證持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展；加盟方式可以快速打破地域限制，并控制住成本，但對于加盟商的培訓和管理提出非常高的要求。

模式三、以大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺為核心

這里提到的互聯(lián)網(wǎng)平臺主要指農(nóng)貿(mào)類商城或其它提供農(nóng)業(yè)服務的平臺。由于電商平臺上掌握著大量的用戶交易信息，可以通過建模分析了解到農(nóng)戶、經(jīng)銷商等借款人的消費習慣、資金流水以及信用評級，并根據(jù)分析結果提供相應的融資服務，最大程度上的降低風險。但此種模式對互金平臺在大數(shù)據(jù)分析等IT技術上有較高的要求，并需要不斷擴大電商平臺規(guī)模，使其交易量和用戶數(shù)量達到一定規(guī)模，擴大覆蓋范圍。